מדריך בנושא גובה הפרמיה בביטוח רכב

איך להוזיל את עלות הביטוח לרכב?
בעקבות הרפורמה בענף הביטוח עשוי ההפרש בין תעריפי ביטוח חובה או מקיף להגיע למאות שקלים. כאשר בוחרים חברת ביטוח יש לשים לב לניסיון מול החברה, למדיניות ניהול התביעות ולמספר התשלומים שהחברה מאפשרת עבור תשלום דמי הביטוח. אך יחד עם זאת, אין ספק כי הפרמטר החשוב ביותר הוא גובה פרמיית הביטוח.
חברות הביטוח משתמשות בפרמטרים קבועים על מנת לקבוע את פרמיית ביטוח הרכב. עוד לפני שנכנסים אל עובי הקורה ומבינים כיצד כל פרמטר משפיע על הצעת המחיר, יש לזכור את ההבדלים בין ביטוח רכב חובה לביטוח רכב מקיף ואת סוג הבעלות. חישוב הפרמיה עבור רכב בבעלות פרטית שונה מחישוב פרמיה לרכב בבעלות חברה, בבעלות מסחרית וכדומה.

ביטוח רכב

כיצד מחושבת פרמיה?
הפרמיה היא התמורה אותה משלם המבוטח בעבור התחייבות החברה לשלם תגמולים למוטב בקרות מקרה הביטוח. הן גובה התגמולים והן הגדרת מקרה הביטוח מופיעים בפוליסה. למעט ביטוח חיים וביטוח רכב חובה, ההסכם בין המבוטח לבין החברה נכנס לתוקפו עוד לפני תשלום הפרמיה, וזאת תמורת ההתחייבות לשלם אותה. במילים פשוטות כדאי להתייחס אל הפרמיה בתור "דמי ביטוח", שמקורם בחוקי הביטוח השונים, בתקנות ובחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים.
פרמיה נטו מחושבת לפי עלות הסיכון. ככל שהסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח גבוה יותר, כך גובה הפרמיה צפוי לעלות. החישוב הוא לפי שיטות שונות, ובענפי ביטוח רכב פרטי וביטוח רכב חובה נהוג להשתמש בטבלה עם פרמטרים קבועים. מלבד גובה הסיכון, גורם נוסף המשפיע על גובה הפרמיה הוא היקף הכיסוי הביטוחי. פרמיה נמוכה עשויה לחשוף את המבוטח להשתתפות עצמית גבוהה, ולהיפך. יש לבדוק את ההשתתפות העצמית ביחס למקובל באותו סוג ביטוח, לברר לגבי עלות המיגון הנדרש כתנאי לקיום הביטוח ולוודא במידת הצורך את גבול האחריות כלפי צד ג'.

איך אפשר להוזיל את הפרמיה בביטוח רכב?
אפשר להוזיל בצורה משמעותית את גובה הפרמיה. ההוזלה היא פונקציה של תכנית ביטוח, הורדת רמת הסיכון וכיסוי מופחת. ההוזלה המוכרת ביותר בתחום ביטוחי הרכב היא בהנחת היעדר תביעות. נהג ללא תאונות קודמות או מספר הרשעות יכול לקבל תנאים נוחים מאוד עבור תשלום פרמיה. עוד הוזלה אופציונאלית היא בעבור ביטוח קולקטיבי, שאמור להעניק למבטח חיסכון בהוצאות שיווק וניהול. זו היא הוזלה שאינה רלוונטית עבור נהגים פרטיים, אך לא מעט חברות וארגונים משתמשים בה כחלק מהסדרי ליסינג וכדומה.
הוזלה של גובה הפרמיה בשל הגדלת סכום ההשתתפות העצמית היא לא תמיד מהלך מומלץ. השתתפות עצמית היא חלק אלמנטרי וחשוב מפוליסת הביטוח, וכדאי לקחת בחשבון מצב בו תיאלצו לשאת בה. עוד כדאי להזכיר אפשרות להוזלת הפרמיה בשל צמצום היקף הביטוח. גם כאן נדרשת בדיקה של נסיבות ספציפיות כגון גיל הרכב, נפח המנוע, שווי הרכב וכדומה.
לסיכום, הפרמיה בביטוח רכב מושפעת בעיקר מגובה ההשתתפות העצמית, עלות המיגון והיקף הכיסוי הביטוחי. בביטוח חובה משפיעים גם פרמטרים נוספים, כגון מין הנהג, גילו, ותק נהיגה, מספר תאונות והרשעות ועוד. אפשר להוזיל את הפרמיה בצורות שונות אך כדאי לזכור את הסיכון למבוטח בכל שיטה.


באדיבות AIG ביטוח רכב