מה כוללים ביטוח מקיף וצד ג, ומתי חשוב לבטח בהם?

בפרלמנט הבא של שישי תשאלו את המכובדות והמכובדים כמה עולה להם ביטוח הרכב לשנה. תגלו, שגם אם המכוניות שלכם פחות או יותר באותה רמת מחיר, כל אחד ואחת מכם משלם מחיר שונה. אל דאגה! אין לכך בהכרח קשר ליכולות המיקוח שלכם. זאת פשוט העובדה שפוליסת ביטוח אינה ארוחה עסקית ולא מוצר מדף, אלא מוצר מותאם אישית שהרכבו, חלק מתנאיו, ובוודאי מחירו משתנה ממבוטח זה לאחר.

ממה מורכב ביטוח רכב?

ביטוח חובה הוא הבסיס, ופוליסת ביטוח החובה היא היחידה המחויבת במסגרת החוק. אי רכישתה של פוליסת ביטוח חובה היא עבירה פלילית לכל דבר עם עונשים (לא קטנים) הקבועים בחוק. זה הביטוח שמספק כיסוי בעבור נזקי גוף בלבד. נזקים פיזיים שעלולים לקרות למעורבים בתאונה – הנהג או הנהגת, הנוסעים והנוסעות ברכב, הולכי והולכות רגל.

ביטוח החובה מקנה הגנה עבור כל הנפגעים והנפגעות בתאונה, ללא הוכחת אשמה. כך שכל נפגע ונפגעת בתאונת דרכים יוכלו לקבל את הטיפול הרפואי ההולם ללא קשר למצבם הכלכלי וגם פיצויים בעבור אובדן הכנסה ואובדן כושר עבודה ופיצויים בעבור אובדן הכנסות לפנסיה. תשלומי ביטוח החובה יכולים להגיע לסכומים מרקיעי שחקים, שכמעט אף נהג בישראל לא יוכל לשלם לנפגעים בתאונה בה היה מעורב.

מחירי ביטוח החובה מפוקחים, אך השוק פתוח לתחרות וניתן לראות פערים בעלויות ביטוח החובה בין חברות הביטוח – גם כשמדובר באותו מבוטח, כך ששווה תמיד לעשות השוואת מחירים לפני שקונים.

לצד ביטוח החובה מציעות חברות הביטוח שתי פוליסות, שמשלימות את הכיסוי גם לפגיעות ולנזקים שנגרמים לרכב עצמו ולרכב או רכוש של צד ג'. אין הן חובה לרכישה, אך הרוב המוחלט של המבוטחות והמבוטחים בישראל בוחרים לרכוש אותן ולקבל הגנה כוללת על עצמם, הנוסעים ברכב ושאר משתמשי הכביש וגם על הרכב שלהם כמו גם מפני הוצאות תיקון לרכבים אחרים שמעורבים בתאונה או בעבור רכוש אחר שנפגע בה באשמת המבוטח.

בביטוחים אלו קיים סעיף השתתפות עצמית והוא הסכום שמתחתיו לא ניתן להגיש תביעת ביטוח ועל המבוטח לדאוג לתיקון מכיסו. בדרך כלל מדובר בסכום שנע בין 1,000 ל- 2,000 ₪. סעיף זה נועד למנוע עומס תביעות על חברות הביטוח ובשורה התחתונה למנוע עליית מחירים בשוק הביטוח. דמי ההשתתפות העצמית משתנים מפוליסה זו לאחרת ובמסגרת התחרות הגבוהה בין חברות הביטוח, במקרים מסוימים מבוטל הסכום לחלוטין.

ביטוח צד ג' מעניק כיסוי בעבור נזקים שנגרמו לרכב צד ג' או לכל רכוש אחר של צד שלישי, שנפגע ע"י הרכב המבוטח – חזית של חנות או של בניין, למשל. כשנהג או נהגת נמצאים אשמים בתאונה, עליהם לכסות את עלות התיקון של הרכב או הרכוש שנפגעו ממנו.

ביטוח צד ג' כלול בתוך הביטוח המקיף (ע"ע) אך ניתן לרכוש אותו בנפרד. בכך אתם מוותרים על כיסוי תיקונים בעבור הרכב שלכם ומוגנים מפני הוצאות תיקונים לצד שלישי. למה לוותר? בעלי רכבים ישנים עם ערך נמוך נתקלים לעיתים בפוליסת ביטוח מקיף שעלותה מתקרבת לערך הרכב עצמו. במצבים כאלה הם יעדיפו לוותר על הביטוח המקיף ועלויותיו ולהסתפק בהגנה מפני תשלומים לצד שלישי בלבד. במקרה של פגיעה ברכב המבוטח, הם יתמקדו בתיקונים בטיחותיים בלבד ויותרו על פחחות וצבע, ושאר תיקונים שאינם הכרחיים.

ביטוח מקיף

חשיבותו של ביטוח מקיף נובעת מהעובדה שרוב התאונות מסתיימות בפגיעה ברכב ולא בנפש, ותודה לאל שכך הם פני הדברים. נכון, מעבר ליום שמשתבש ולכאב ראש הבירוקרטי והמוסך וכו', פגיעה ברכב שלך היא גם כאב לב קטן, אבל לפחות הוצאות התיקון מכוסות והפגיעה תתוקן.

הביטוח המקיף מגן מפני נזקים שעלולים להיגרם לרכב מתאונה, כמובן, אך גם ממפגעים נוספים וגם כשהרכב עומד כמו פגעי מזג אוויר כגון ברד אימתני שפוגע בפח ואף בשמשות, הצפות ושיטפונות, נזקי שריפה כתוצאה מפגיעת ברק, חפצים שעפים על הרכב ברוח וכו'. כמו כן הוא מוגן מפני נזקי רעידות אדמה, שריפות, נזקים שנגרמים בשל הפגנות ושביתות שנערכו בסביבתו וכמובן – כיסוי לנזקים שנעשו בזדון כמו ניסיון פריצה ופיצוי בגובה ערכו של הרכב במקרה של גניבה או הכרזה על טוטאל לוס והורדה של הרכב מהכביש. טוטאל לוס בד"כ מוכרז כאשר נעשית פגיעה בטיחותית חמורה או כשעלות תיקון הרכב עולה על מחצית מערכו.

כמו שציינו, ביטוח צד ג' נכלל בביטוח המקיף וכמו כן ניתן להוסיף לו הרחבות ושירותים נוספים כגון שירותי דרך וגרירה, כיסוי לשבר במראות ובפנסים, כיסוי רכב חלופי ועוד. גם ברכישת ביטוח צד ג' בלבד ניתן להוסיף כמה מהרחבות אלו, כך שאמנם בעת גניבה לא יקבל בעליו פיצוי, אבל לפחות אם יתקע בדרך יוכל לקבל שירות.

כשרוכשים ביטוח מקיף לרכב, מבהירים למבוטח כי אם במקרה של תאונה יטופל הרכב במוסך הסדר או במוסך הפרטי של המבוטח יהיו לכך השלכות לעניין אופן התשלום עבור הנזק. בטיפול במוסך הסדר משלמת חברת הביטוח את עלות התיקון ישירות למוסך.

ביטוח לרכב בהתאמה אישית

אז איך נקבעת עלותה של פוליסת ביטוח לרכב, וכיצד היא מותאמת אישית ומדוע? תחשבו רגע מהי למעשה פוליסת ביטוח? אנחנו משלמים סכום מסוים בשנה, סכום לא מבוטל במקרה של ביטוח רכב, ומקבלים בעבורו שקט נפשי וכיסוי להוצאות עם פוטנציאל להיות גבוהות בהרבה מהפוליסה עצמה. חברת הביטוח מצידה מתמחרת למעשה את הסיכון של הפוליסה ובעצם כולל את רמת הסיכון של בעל או בעלת הפוליסה ואת הסיכוי שהיא (חברת הביטוח) תעמוד בסיטואציה בה היא נדרשת לשלם למבוטח או המבוטחת בעבור פגיעה ברכב או בנפש. לכל נהג ונהגת הסיכויים שלו ושלה להיות מעורבים בתאונה והם קשורים קשר ישיר לפרמטרים שונים שלהם עצמם וגם של הרכב בו הם נוהגות ונוהגים.

בסופו של דבר המחיר הוא שקלול של מאפיינים אישיים ביחד עם מאפייני הרכב. כשמדובר בביטוח חובה, למשל, ערכו של הרכב אינו משנה, אך רמת הבטיחות שלו ומערכות הבטיחות המותקנות בו הן פרמטר חשוב בסיכויים של הנהג להיות מעורב בתאונה (דבר שמערכות בטיחות אקטיביות יכולות למנוע) וגם הסיכויים שלו להידרש לטיפול רפואי (כריות אוויר ברכב, רמת בטיחות המרכב והמבנה וכו'). שמדובר בביטוח המקיף, שכאמור, מכסה גם בעבור גניבה של הרכב או פגיעות שנעשות בו כשאינו בתנועה, משתקללים גם ערכו של הרכב, מערכות שמע מתוחכמות, תוספות מיוחדות ועוד.

מאפייני הנהג הם הפרמטרים החשובים ביותר בקביעת מחיר הפוליסה. לנהגים צעירים סיכויים גבוהים יותר להיות מעורבים בתאונה מאשר נהגים ותיקים, נהגים צעירים גברים מעורבים יותר בתאונות מאשר נהגות צעירות. נשואים והורים, למשל, מעורבים פחות בתאונות מרווקים ולכן גם הסטטוס הזה הוא פקטור. פער העלויות בין פוליסת ביטוח רכב לנהג צעיר או חדש לבין פוליסה לנהג ותיק בן 35 ומעלה הוא גדול משום שפער הסיכויים שחברת הביטוח תשלם פיצויים בעבורו הם גבוהים הרבה יותר. חברות הביטוח מדרגות גם את גיל 24 כנקודת שינוי בעלויות והן יורדות מעט בגיל הזה ובאחוזים נוספים במשך השנים.

עבר ביטוחי הוא פרמטר חשוב בקביעת מחיר הפוליסה. תאונות בעברם של מבוטחים ומבוטחות משפיעות גם הן על עלות הפוליסה, עד שלוש שנים אחורה. כשנהג או נהגת תובעים את חברת הביטוח במסגרת פוליסת ביטוח החובה או המקיף או צד ג', בפעם הבאה שיחדשו את ביטוח הרכב יגלו שהפרמיה שלהם עלתה. נהגים אלו נחשבים לבעלי סיכויים גבוהים יותר לתאונה ולתביעת ביטוח ולכן ישלמו מעתה יותר. בכך, אגב, מצטרפות חברות הביטוח למלחמה בתאונות הדרכים ולמעשה מתגמלות נהגים זהירים שזוכים להנחות במחיר הפרמיה לעומת נהגים בלתי זהירים שסופגים עליות מחירים.

בכל שנה לקראת סיום תקופת הביטוח חייבת חברת הביטוח לשלוח לכם דו"ח היעדר תביעות (או דו"ח תביעות, תלוי במצבכם). אם תבחרו לחדש את הפוליסה בחברת ביטוח אחרת, היא תדרוש את המסמך הזה כתנאי לרכישת הביטוח. אם העבר הביטוחי שלכם נקי, אתם על הצד הטוב של הדברים.

ביטוח רכב, הדור הבא

חברות הביטוח כבר הכניסו בשנים האחרונות אמצעים דיגיטליים לפוליסות ביטוח הרכב ומאפשרות לנו, הנהגות והנהגים, לשלם הרבה פחות – בעיקר נהגים חדשים וצעירים ונהגים זהירים שאינם משתמשים כבדים ברכב. אלו פוליסות ביטוח שמאפשרות תשלום פרמיה לפי קילומטר, כלומר לפי שימוש ולא במחיר קשיח שנתי. הן נשענות על רכיב דיגיטלי שיושב ברכב ומתקשר עם אפליקציה ייעודית. בעזרת האפליקציה הנהג מדליק ומכבה את הכיסוי הביטוחי עם תחילת כל נסיעה ובסופה, ובסוף החודש משלם ביטוח בעבור הקילומטרים שבוצעו, בנוסף לתשלום בסיסי שמכסה את עלות הביטוח לפגיעות שלא בנסיעה, כגון גניבה וטוטאל לוס.

כרגע, הנהנים העיקריים מפוליסות אלו הם נהגים צעירים וחדשים ובעיקר ההורים שלהם. עד עתה כל מה שיכול היה לעשות נהג צעיר הוא להצטרף לפוליסה של הרכב של ההורים, בו הוא נוהג, שמחירה נקבע על פי הנהג או הנהגת הצעירים ביותר שנוהגים ברכב, ולכן מתייקרת משמעותית. בעזרת הביטוח הדיגיטלי, מקבלים הנהגים הצעירים פוליסה נפרדת, על אף שהם נוהגים באותו הרכב. הפוליסה של ההורים ממשיכה כרגיל והיא תשלום הבסיס. עליה מתווסף התשלום עבור נסיעות הנהג הצעיר. מדובר בד"כ בחיסכון של אלפי שקלים בשנה.

ההיגיון העומד מאחורי פוליסות אלו, הוא השימוש המועט יחסית שעושים הנהגים הצעירים ברכב של הוריהם, ובעזרת האמצעים הדיגיטליים ניתן סוף סוף לאפשר להורים לשלם הרבה פחות ועדיין להיות מכוסים לחלוטין. עוד מקבלים ההורים תיעוד של הנסיעות שבוצעו ע"י הנהג או הנהגת הצעירים, מספר הקילומטרים שנסעו, תיעוד של אירועים חריגים שהתרחשו בהן ועוד. אלה מעניקים להורים יכולת מעקב שלא הייתה להם קודם.

נהגים ותיקים שאינם משתמשים ברכב באופן יומיומי יכולים לבחור בפוליסה דיגיטלית, לשלם מחיר בסיס נמוך ובכל חודש את עלות הקילומטרים שביצעו. אלה וגם לאלה יכולים במהלך תקופת הביטוח לעדכן את הפוליסה ולהגדיל את מכסת הקילומטרים שלה.

ניתן רק לשער כי בשנים הקרובות ייכנסו עוד ועוד מוצרים ביטוחיים שנשענים על טכנולוגיה ודיגיטל ויאפשרו לכולנו לשלם עוד פחות על ביטוח הרכב.