מדריך לביטוח רכב

ביטוח רכב נועד לתת פיצוי כלכלי למקרה של נזק לנוסעי הרכב או לרכב עצמו. כיום ניתן לרכוש ביטוח ישירות מחברות הביטוח בעזרת שיחת טלפון או באינטרנט (ביטוח ישיר) וכמו כן אצל סוכן ביטוח אישי שמתווך בין הלקוח לחברת הביטוח וגובה על כך עמלה. נהוג לחשוב שרכישת פוליסת ביטוח ישיר תהיה תמיד זולה יותר מפוליסת ביטוח מקבילה אצל סוכן אישי, אמנם לא כך הדבר ולכן כדאי מאד לעשות סקר שוק בין כל חברות הביטוח ולהתמקח על המחיר.

בדיוק חידשתי את הביטוח המקיף

קיימים שלושה סוגי ביטוח עיקריים: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף.

ביטוח חובה

מה זה ביטוח חובה?

כל רכב בישראל מחויב בביטוח חובה. נסיעה ברכב ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק והעונש על כך הוא קנס כספי גבוה. המדינה מחייבת בביטוח חובה כי זו דרכה לבטח ולדאוג לפיצוי כל אדם שנפגע פיזית או נפשית בתאונת דרכים בה מעורב רכבך, כולל הולכי רגל. ביטוח חובה מעניק כיסוי בגין נזקי גוף, נפש, הוצאות רפואיות כגון פינוי ממקום התאונה, שיקום רפואי, ואובדן כושר עבודה. ביטוח זה אינו מכסה נזקי רכוש ולא יהיה תקף במקרה שהרכב נגנב או שנהג הרכב לא מחזיק ברשיון נהיגה ישראלי.

כמה עולה ביטוח חובה?

מחירו של ביטוח חובה מושפע מהגורמים הבאים:

• גילו וניסיונו של הנהג - נהג ותיק ומנוסה ישלם פחות מנהג צעיר.
• נשים - משלמות פחות מכיוון שסטטיסטית הן מעורבות פחות בתאונות דרכים הדורשות התערבות של חברת הביטוח.
• עברו התחבורתי של הנהג - נהג שרשיונו לא נשלל בשנים האחרונות ישלם פחות, לעומת זאת נהג "בעייתי" בעל עבר תחבורתי לא מחמיא, יכול להיות במצב בו חברות הביטוח לא יסכימו לבטח אותו בביטוח חובה, הן פשוט לא מעוניינות בסיכונים  מיותרים. אבל אמרנו שאסור לנהוג ללא ביטוח חובה, אז מה עושים? לשם כך המפקח על הביטוח הקים גוף המכונה "הפול". גוף זה חייב לבטח כל נהג שמבקש לרכוש פוליסת ביטוח חובה. על מנת לבטח את רכבכם בפול תצטרכו לשלם בעד ביטוח החובה הרבה יותר מהמחיר הממוצע אצל חברות הביטוח הרגילות. לידיעתכם, אין חובה לרכוש פוליסת ביטוח חובה באותה חברת ביטוח בה תרכשו ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. לשרותכם מחשבון תעריפי ביטוח חובה של משרד האוצר.

מה יקרה אם אנהג ללא ביטוח חובה?

אם בכל זאת נהגתם ברכב ללא ביטוח חובה ונקלעתם לתאונת דרכים, לרוב לא תהיו זכאים לפיצויים. רק הנפגעים (לא כולל הנהג) יהיו זכאים לפיצוי בגין נזקי גוף. הפיצוי הכספי במקרה כזה מוענק ע"י "קרנית", שהינה תאגיד ציבורי שהוקם מכוח חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה – 1975 ובמימון של כלל בעלי הרכבים המבוטחים בביטוח חובה, בעצם 5% מפרמיית ביטוח החובה של כל מבוטח מיועדת למימון קרן "קרנית". הקרן מפצה נפגעי תאונות "פגע וברח", נפגעים מרכב שבו נהג אדם ללא רשיון נהיגה או מרכב גנוב. אם רכבך לא מבוטח בביטוח חובה, "קרנית" רשאית לתבוע ממך החזר על הכספים ששולמו לנפגעים בתאונת הדרכים בה מעורב רכבך.

ביטוח צד ג'

מה זה ביטוח צד ג' ולמי הוא מתאים?

בדרך כלל מעורבים בתאונת דרכים שלושה צדדים: צד א' הוא בעל הפוליסה, צד ב' הוא חברת הביטוח וצד ג' הוא כל רכוש הנפגע כתוצאה מתאונת דרכים בה מעורב רכבך. ביטוח צד ג' הוא ביטוח רשות ומעניק כיסוי לנזקים שנגרמו לרכוש של צד ג'. ביטוח צד ג' בלבד מיועד בעיקר לבעלי רכבים זולים וישנים מכיוון שלא משתלם להם לרכוש פוליסת ביטוח מקיף שלעיתים מחירה מגיע לשווי הרכב.

אם לא רכשתם ביטוח צד ג' וכתוצאה של תאונת דרכים גרמתם נזק לרכושו של אדם אחר, כלומר לצד ג', תצטרכו לשלם מכיסכם על תיקון הנזק וגם על הוצאות תביעה, אם ידרשו מאותו צד ג' שנפגע באשמתכם. סכומי הנזק יכולים להגיע בקלות רבה לעשרות ומאות אלפי שקלים. אם בסלון שלכם לא מתרוצצת תרנגולת המטילה ביצי זהב, תעשו לעצמכם טובה ורכשו לפחות ביטוח צד ג'. תנו לחברת הביטוח שלכם לשלם על הנזק שנגרם באשמתכם.

ביטוח צד ג' נותן כיסוי עד תקרה מסוימת המשתנה מחברה לחברה ובהתאם לפוליסה. נסו למצוא את הביטוח הנותן את תקרת הפיצוי הגבוהה ביותר במחיר הנמוך ביותר.

ניתן להרחיב פוליסת ביטוח צד ג' בסיסית ולהוסיף שירותים נוספים כגון: שירותי גרירה, אספקת רכב חלופי במקרה הצורך, ביטוח שמשות, ביטוח מערכת שמע והוצאות לצורך הגנה משפטית.

כמה עולה ביטוח צד ג'?

מחירי פוליסת ביטוח צד ג' משתנה מחברה לחברה ותלוי בסוג הרכב, גילו של הנהג, גובה סכום תקרת הכיסוי ועברו התחבורתי של הנהג.

ביטוח מקיף

מה זה ביטוח מקיף ולמי הוא מתאים ?

ביטוח מקיף מעניק לכם שקט נפשי ובעצם נותן כיסוי לנזק הנגרם לרכבכם כתוצאה מתאונת דרכים, שריפה, השחתה בזדון ונזקי טבע כגון שיטפון או סופה. אם רכשתם ביטוח מקיף ורכבכם נגנב או חלקים ממנו נגנבו, תקבלו סכום כסף השווה לערכו של הרכב ביום הגניבה, או חלק חלופי במקום זה שנגנב. ערך הרכב נקבע בדרך כלל לפי מחירון לוי יצחק. לרוב תדרשו לשלם סכום כסף קטן יחסית בסך 800-2,000 ₪ כהשתתפות עצמית, אלא אם רשום אחרת בתנאי הפוליסה שתרכשו. לידיעתכם, ביטוח צד ג' כלול בביטוח מקיף ואין צורך לשלם על ביטוח צד ג' בנוסף לתשלום על ביטוח מקיף.

ביטוח מקיף מתאים לבעלי רכבים חדשים יחסית או לרכבים ישנים שערכם מגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר.

אילו מקרים ביטוח מקיף לא מכסה?

ביטוח מקיף אינו נותן כיסוי במקרה של גניבת חלקים וציוד שאינו מקורי, זאת אומרת שאם נגנב ציוד שהתקנתם בעצמכם, כמו חישוקים קלים, מערכת מולטימדיה או ציוד אחר, אכלתם אותה. ניתן להוסיף סעיף בפוליסה המבטח גם את הציוד הנ"ל, תמורת תשלום נוסף כמובן. מקרה נוסף בו הפוליסה לא תהיה תקפה הוא במקרה ובעל הרכב גורם לנזק בזדון או בגלל רשלנות, כלומר אם אתם עצבניים ומחליטים להוציא אגרסיות על רכבכם, או אם החלטתם שנמאס לכם מהרכב והשארתם אותו מונע ופתוח למשך כל הלילה "ובמקרה" הוא נגנב, תשלמו על הנזק מכיסכם.

בדרך כלל חברת הביטוח דורשת להתקין אמצעי מיגון נגד גניבה (אזעקה, קודן, כספת, איתורן וכו'). אם לא התקנתם את אמצעי המיגון הנדרשים ורכבכם נגנב, לא תהיו זכאים לפיצוי מחברת הביטוח. כנ"ל לגבי נהיגה תחת השפעת סמים או אלכוהול.

ישנן חברות ביטוח שכלל לא יבטחו רכבים ישנים בני 10-15 שנים או לחילופין יעלו את פרמיית הביטוח עד כדי כך שתהפוך את העסקה ללא משתלמת. תופעה זו נובעת משתי סיבות עיקריות, האחת היא שקיים קושי להשיג חלקי חילוף לרכבים ישנים ואז יש צורך בשימוש בחלקים מקוריים ויקרים לתיקון רכב שניזוק. בדרך כלל זה לא משתלם לחברות הביטוח ולכן הן לא ממהרות לבטח רכבים ישנים בביטוח מקיף. סיבה נוספת היא שכל פגיעה ברכב ישן וזול יכולה לגרום לנזק השווה ליותר מ-50%-60% מערך הרכב ואז יש להכריז על אובדן מלא (טוטאל לוס) של הרכב ולזכות את בעליו בשוויו של הרכב במקום לתקנו.

כמה עולה ביטוח מקיף?

מחירו של ביטוח מקיף מושפע מהגורמים הבאים:

• סוג הרכב - ככל שערכו של הרכב גבוה יותר כך מחיר הביטוח יהיה גבוה יותר, מהסיבה הפשוטה שרכב יקר יותר דורש חלקים יקרים יותר ובמקרה של גניבה, הפיצוי ללקוח יהיה גבוה יותר. כמו כן, ישנם רכבים בעלי ערך דומה אך מחיר הפוליסה שונה, זאת משום שעפ"י הסטטיסטיקה, קיימים רכבים אשר נגנבים יותר מרכבים אחרים ולכן מחיר הפוליסה לרכבים אלו יהיה גבוה יותר. גם רכבים המוגדרים כרכבי ספורט יהיו בדרך כלל יקרים יותר לביטוח מהסיבה שרכבי ספורט בעלי סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונת דרכים, לפחות כך חושבים בחברות הביטוח. כדאי לקחת סעיף זה בחשבון עוד לפני רכישת הרכב.
• מקום מגורים - אם אתם גרים סמוך לקו הירוק, כדאי שתדעו שזה עולה לכם בביטוח יקר יותר. זאת מכיוון שרוב הגניבות מתבצעות ע"י "חברינו" מהשטחים ורוב הגניבות הרכב בישראל מתבצעות דווקא ביישובים סמוכים לקו הירוק. גם מגורים באזורים מרובי שיטפונות ישפיעו לרעה על מחיר הביטוח.
• גילם ונסיונם של הנהגים - פרמיית הביטוח נקבעת לפי גילו של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב ולפי ותק רשיון הנהיגה שלו. מבחינת חברות הביטוח, נהג חדש ישלם יותר מנהג ותיק, נהג צעיר עד גיל 24 ישלם יותר מנהג שגילו מעל גיל 24, ונהג צעיר שהוא גם נהג חדש ישלם יותר מכולם.
• העדר תביעות - אם הגשת בעברך תביעות לחברת הביטוח הן ישפיעו לרעה על מחיר הפרמיה מכיוון שאתה "נתפס" אצל חברת הביטוח כלקוח "בעייתי".
• הרחבות וסעיפים נוספים - ניתן להרחיב פוליסת ביטוח מקיף ולהוסיף שירותים נוספים כגון שירותי גרירה, אספקת רכב חלופי במקרה הצורך, ביטוח שמשות, ביטוח מערכת שמע והוצאות לצורך הגנה משפטית.

ביטוח מקיף חלקי

החל משנת 2004 אושר ע"י משרד האוצר והפיקוח על הביטוח לשווק פוליסת ביטוח רכב מקיף חלקי.

תוכלו להוזיל את מחיר הביטוח באופן משמועתי אם אחת מהאפשרויות הבאות מתאימה לכם:

• ביטוח מקיף ללא כיסוי נזקי תאונה - ביטוח מסוג זה זהה בתנאיו לביטוח מקיף רגיל, למעט כיסוי על נזק הנגרם לרכב בתאונת דרכים. ביטוח כזה יתאים למי שמשער שרכבו לא יהיה מעורב בתאונת דרכים.
• ביטוח מקיף ללא כיסוי במקרה של גניבת הרכב - ביטוח מסוג זה זהה בתנאיו לביטוח מקיף רגיל, למעט כיסוי במקרה שהרכב נגנב. ביטוח כזה יתאים למי שמשער שרכבו לא יגנב.

טיפים כללים לרכישת ביטוח רכב

• אם ברצונכם לרכוש ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף, בדקו אפשרות לקבלת מחיר מוזל "לחבילה" הכוללת ביטוח חובה + ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף באותה חברת ביטוח.
• בדרך כלל ביטוח לנהג יחיד יהיה זול יותר מביטוח לכמה נהגים. אם נוהגים ברכב רק נהג אחד או שניים אין צורך לבטח את הרכב לכל נהג.
• העדר תביעות תמיד יעזור להוריד את מחיר פרמיית הביטוח, אם נגרם לרכבכם נזק קטן, נסו להסתדר ללא התערבות של חברת הביטוח. כך לא ירשמו תביעות בשמכם ופרמיית הביטוח לא תעלה בשנים הבאות.
• אם רכבכם אינו בשימוש בשבתות וחגים יש להצהיר על כך לחברת הביטוח ותוכלו לקבל הנחה נוספת, זאת משום שאם אתם נוהגים פחות אז גם הסיכוי למעורבות בתאונת דרכים פוחת. לחילופין, אם רכבכם נמצא בשימוש רק בסופי שבוע ניתן לקבל הנחה גם כן.
• בצעו סקר שוק בין חברות הביטוח השונות והתמקחו על המחיר, נסו את חברות הביטוח הישירות וגם אצל סוכני הביטוח האישיים.
• לפני ההשוואה בין מחירי הפוליסות בחברות השונות, דעו מה אתם משווים. שימו לב לסיכום הפרטים הבאים:
  • רשאים לנהוג ברכב - בדרך כלל אין צורך בביטוח הרכב לכל נהג וכדאי לרשום רק את הנהגים שבאמת ינהגו בו כדי לזכות בהנחה. אם מדובר בנשים ו/או נהגים ותיקים ההנחה יכולה להיות משמעותית. במקרה הצורך תוכלו תמיד לבטח נהג נוסף או אחר לתקופה מסויימת במהלך הביטוח.
  • השתתפות עצמית - בדרך כלל תדרשו לשלם סכום השתתפות עצמית כדי להפעיל את הביטוח. סכום ההשתפות העצמית נמוך יותר במוסך הסדר. ודאו כי המוסכים המורשים לרכבכם נמצאים ברשימת מוסכי ההסדר. בחרו בפוליסה הדורשת סכום השתתפות עצמית נמוך.
  • מיגון נדרש - לעיתים מחיר הפוליסה זול אך המיגון הנדרש לאותה הפוליסה יהיה יקר מאד ולכן צריך לחשב את סכום הפרמיה כולל עלות המיגון. דאגו לוודא כי אתם מקבלים את הנחת המיגון ובחרו פוליסה הדורשת מיגון מינימלי ובמחיר הנמוך ביותר. סעיף זה רלוונטי לביטוח מקיף בלבד.
  • רכב חדש תמורת ישן - מקנה לכם את הזכות לקבל רכב חדש במקום רכבכם במקרה שלא ניתן לתקנו או שנגנב. בדרך כלל ניתן לרכבים חדשים עד שנתיים.
  • כינון אוטומטי - מבטח אתכם במקרה של העלאת הפרמיה עקב תביעת הביטוח, כלומר גם אם תתבעו את הביטוח, הפרמיה שתשלמו בשנה הבאה לא תהיה יקרה יותר.
  • אחוז השתתפות עצמית בירידת ערך - האחוזים מסכום הרכב שתאלצו לשלם במקרה של ירידת ערך. לדוגמא אם נקבעה לרכב ירידת ערך של אחוז אחד כתוצאה מתאונה וההשתתפות העצמית בירידת ערך אף היא אחוז אחד - לא תקבלו כלום.
  • אחוז אובדן מלא - אחוז הנזק שנגרם לרכב לעומת מחירו המחייב הכרזת הביטוח על אובדן מלא (טוטאל לוס). ערך נמוך יותר טוב יותר עבורכם.
  • גבול אחריות (תקרת פיצוי) כלפי צד ג' - ביטוח צד ג' נותן כיסוי עד תקרה מסוימת המשתנה מחברה לחברה ובהתאם לפוליסה. אם תמצאו אשמים בתאונה עם רכב יוקרה או מספר רכבים רצוי שהנזק לא יעבור את סכום התקרה כי אז תאלצו להוציא כסף מכיסכם למימון ההפרש. נסו למצוא את הביטוח שנותן את תקרת הפיצוי הגבוהה ביותר במחיר הנמוך ביותר.
  • הוצאות הגנה משפטית - אם תצטרכו הגנה משפטית עקב מעורבותכם בתאונה תזכו להוצאות משפטיות עד לתקרה מסויימת ותאלצו לשלם השתתפות עצמית כפי שנקבעה בפוליסה. בחרו בפוליסה הדורשת סכום השתתפות מינימלי עם סכום הגנה משפטית מקסימלי.
  • תחבורה חלופית בתאונה, גניבה או אובדן גמור - וודאו כי כל מקרי הביטוח מכסים גם רכב חלופי. בידקו האם הרכב החלופי הינו בעל תיבת הילוכים אוטומטית, ואם לא, כמה יעלה לכם לשדרג לרכב אוטומטי. חשוב לא פחות לבחור בפוליסה המציעה רכב חלופי תוך פרק הזמן הקצר ביותר מקרות מקרה הביטוח שכן בחלק מהפוליסות תאלצו למצוא תחבורה חלופית נוספת לימים הראשונים.
  • שרותי גרירה וכיסוי שמשות - השרותים הנ"ל כבר הפכו לסטנדרטיים בביטוחים המקיפים אך בכל זאת רצוי לבדוק כי הם כלולים בפוליסה.