5 דברים שלא ידעתם על השתתפות עצמית בביטוח רכב

ביטוח רכב הוא אומנם לא מוצר פשוט שקונים בסופר, אבל הוא גם לא חייב להיות מסובך - במיוחד אם לומדים להכיר את עולם המונחים סביבו. אחד המונחים שחשוב להכיר הוא השתתפות עצמית, שמגדיר את הסכום המקסימלי שאותו נצטרך לשלם במקרה של הפעלת הביטוח. אבל מדוע בכלל קיימת השתתפות עצמית, כיצד ניתן להשפיע על גובה הסכום ובאילו מקרים לא נצטרך לשלם אותה? הנה כל מה שצריך לדעת בתמצית על השתתפות עצמית.

מה זה השתתפות עצמית?

השתתפות עצמית נועדה לייצר איזון בין הצורך של המבוטח להיות מכוסה במקרה של תאונה עם נזק משמעותי, והצורך של חברות הביטוח להימנע מהצפה של תביעות קטנות שיעמיסו על המשאבים, ויגרמו בסופו של דבר לעליית מחירי הביטוח. הרי מטרת ביטוח הרכב היא לא לפצות עבור כל מכה או שריטה קלה בפגוש, אלא לכסות ברגע האמת הוצאות גדולות, שיהיה לנו מאוד קשה לעמוד בהן ללא הכיסוי. לכן קיים סעיף שנקרא השתתפות עצמית, והוא כולל מעין סכום אחריות אישית, שאותו נדרש המבוטח לשלם במקרה של תביעה.

השתתפות עצמית אינה תקפה במקרה של הפעלת ביטוח החובה, אלא תקפה רק עבור הפעלה של ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. לכן כאשר אתם רוכשים ביטוח מקיף לרכב - שימו לב לסעיף ההשתתפות העצמית, ולאופן שבו תוכלו להוזיל את הביטוח בעזרת הטיפים הבאים:

המחיר הוא לא סופי

מחיר ביטוח מקיף לרכב משתנה בהתאם למאפייני הנהג כמו שנות ותק על הכביש והיסטורית התביעות שלו בשלושת השנים האחרונות, ומאפייני הרכב כמו שנתון וקילומטרז' שנתי. חברות הביטוח משקללות נתונים אלו, כדי להעריך את הסיכון לתביעה אפשרית על ידי המבוטח, וכך מתמחרות את הביטוח בהתאם.

העניין הוא שמחיר הביטוח אינו חקוק באבן. כך למשל, סעיף ההשתתפות העצמית הוא בדרך כלל גמיש, ומאפשר משחק מסוים בגובה הסכום שיכול להוזיל את עלות הביטוח. במקרה שבו תבחרו סכום השתתפות עצמית גבוה יותר, אתם בעצם מפחיתים את רמת הסיכון לחברת הביטוח, ולכן מחיר הפרמיה הכולל יהיה זול יותר. כמובן שגם ההיפך הוא נכון, הפרמיה תהיה יקרה יותר, ככל שסכום ההשתתפות העצמית יהיה נמוך יותר.

סוג המוסך משפיע על סכום ההשתתפות העצמית

חברות ביטוח גדולות מקפידות לעבוד רק עם מוסכי הסדר מקצועיים ומפוקחים, כדי להעניק ללקוחות שלהן שירות איכותי במחיר נוח. עבודה עם מוסכי הסדר מאפשרת טיפול מהיר ברכב, ללא צורך בבירוקרטיה מיותרת למבוטח, מאחר וההתקשרות עם המוסך היא באמצעות חברת הביטוח. בהתאם לכך, מבוטח שבוחר לפנות אל אחד ממוסכי ההסדר שעמו עובדת חברת הביטוח, ישלם השתתפות עצמית מופחתת.

אין השתתפות עצמית במצב של טוטאל-לוס

החוק בישראל קובע שרכב פרטי או מסחרי, שמשקלו עד ארבע טונות, ותיקונו לאחר תאונה עולה יותר מ-60% מערכו בעת האירוע, יוגדר כטוטאל-לוס (אובדן גמור). במקרה כזה, חברת הביטוח לא תחייב אתכם בסכום ההשתתפות עצמית, משום שאין בעצם מה לתקן. לכן תפוצו ב-100% משווי הרכב, אלא אם הוגדר אחרת בפוליסה.

לפעמים עדיף לשלם בעצמכם

במקרה שבו עלות תיקון הרכב נמוכה מסכום ההשתתפות העצמית, לא רק שלא שווה לתבוע את הביטוח מאחר ולא תחסכו כסף, אלא התביעה תייקר את הפוליסה הבאה שתרכשו בעת החידוש. זכרו כי מחיר הביטוח נקבע בחלקו על פי היסטוריות התביעות שלכם, ולכן כל פעם שאתם בוחרים להפעיל את הביטוח, חברת הביטוח תראה בכם מבוטחים עם פוטנציאל גבוה יותר לתביעה עתידית ולכן תשקלל את הסיכון במחיר.

יש ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית

יש חברות ביטוח שמאפשרות לבטל לגמרי את דמי ההשתתפות העצמית, אך לפני שאתם ממהרים לבטל אותם, שימו לב שבתמורה לסיכון הנוסף שלוקחת על עצמה חברת הביטוח - אתם תשלמו יותר בדמי הביטוח החודשיים.  

בשורה התחתונה,

כשאתם רוכשים ביטוח רכב, שימו לב באילו מקרים עליכם לשלם השתתפות עצמית ומהו הסכום שאותו תידרשו לשלם. כדי שתוכלו לחסוך כסף, התאימו את גובה השתתפות העצמית לצרכים שלכם, תקנו את הרכב במוסך הסדר והפעילו את הביטוח רק במקרה הצורך.

עד 3 חודשים מתנה בביטוח מקיף לרכב - קבלו עכשיו הצעה אונליין!